{"id":44791,"date":"2026-10-16T23:13:00","date_gmt":"2026-10-16T23:13:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.iprofesional.com\/economia\/466834-mora-y-creditos-digitales-por-que-borrar-una-app-no-hace-desaparecer-la-deuda"},"modified":"2026-10-16T23:13:00","modified_gmt":"2026-10-16T23:13:00","slug":"mora-y-creditos-digitales-por-que-borrar-una-app-no-hace-desaparecer-la-deuda","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/latecordoba.com\/index.php\/2026\/10\/16\/mora-y-creditos-digitales-por-que-borrar-una-app-no-hace-desaparecer-la-deuda\/","title":{"rendered":"Mora y cr\u00e9ditos digitales: por qu\u00e9 borrar una app no hace desaparecer la deuda"},"content":{"rendered":"\n
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La idea de que una deuda desaparece al desinstalar la aplicaci\u00f3n<\/strong> desde la que se pidi\u00f3 un pr\u00e9stamo puede parecer absurda, pero refleja una confusi\u00f3n sobre c\u00f3mo funciona el cr\u00e9dito digital<\/strong>. El v\u00ednculo con la entidad que otorg\u00f3 el dinero no depende de que el usuario conserve la aplicaci\u00f3n en su celular. Si deja de pagar, la obligaci\u00f3n contin\u00faa vigente y el incumplimiento puede afectar su historial crediticio.<\/p>\n

En un escenario de mayor dificultad para cumplir con las cuotas, esta clase de conductas convive con un problema m\u00e1s amplio. Hay personas que pierden capacidad de pago, otras que recurren a un pr\u00e9stamo para cancelar otro compromiso y algunas que acumulan deudas en distintas entidades sin dimensionar cu\u00e1nto deben en total.<\/span><\/p>\n

La morosidad<\/a>, por lo tanto, no se explica \u00fanicamente por quienes dejan de pagar voluntariamente. Tambi\u00e9n refleja el deterioro de los ingresos disponibles, el costo de financiarse y las dificultades para reorganizar las obligaciones cuando se acumulan vencimientos.<\/p>\n

La mora sigue elevada, aunque hubo una leve mejora<\/h2>\n

Los \u00faltimos datos disponibles del Banco Central<\/a> muestran que la irregularidad de los cr\u00e9ditos a las familias se ubic\u00f3 en el 12,81% en agosto de 2026. El indicador baj\u00f3 apenas 0,13 puntos porcentuales frente a julio, mientras que la mora del conjunto del cr\u00e9dito al sector privado se mantuvo pr\u00e1cticamente estable, en el 7,75%.<\/p>\n

La mejora de los hogares tuvo matices. La ca\u00edda estuvo impulsada principalmente por las tarjetas de cr\u00e9dito<\/strong>, mientras que los pr\u00e9stamos personales y los cr\u00e9ditos prendarios mostraron leves aumentos en sus niveles de incumplimiento. Adem\u00e1s, parte de la reducci\u00f3n del saldo irregular respondi\u00f3 al traspaso de determinadas carteras fuera de balance, un movimiento que obliga a interpretar las cifras con cautela.<\/p>\n

El panorama es m\u00e1s complejo fuera del sistema bancario tradicional. Seg\u00fan el informe del Banco Central sobre proveedores no financieros de cr\u00e9dito, la irregularidad de esas carteras alcanz\u00f3 el 26,9% en febrero de 2026. En el caso de los pr\u00e9stamos personales, lleg\u00f3 al 34,1%, frente al 19,4% registrado para las tarjetas de cr\u00e9dito.<\/span><\/p>\n

Las cifras corresponden a per\u00edodos y universos distintos, por lo que no deben compararse como si midieran exactamente el mismo fen\u00f3meno. Sin embargo, muestran que el incumplimiento tiene un peso importante entre quienes recurren a entidades no bancarias para financiar sus gastos.<\/p>\n

Qu\u00e9 ocurre cuando una persona deja de pagar un pr\u00e9stamo digital<\/h2>\n

Solicitar un cr\u00e9dito desde una billetera virtual o una aplicaci\u00f3n financiera no elimina las obligaciones habituales de cualquier pr\u00e9stamo. La entidad informa las condiciones de financiaci\u00f3n<\/a>, el capital adeudado, los intereses y el cronograma de pagos.<\/p>\n

Si el cliente desinstala la aplicaci\u00f3n, pierde el acceso directo a esa interfaz, pero no cancela el contrato<\/strong>. La deuda contin\u00faa vigente y la entidad puede utilizar los mecanismos de gesti\u00f3n de cobro previstos en las condiciones del pr\u00e9stamo y en la normativa aplicable.<\/p>\n

El incumplimiento tambi\u00e9n puede quedar reflejado en los registros de informaci\u00f3n crediticia. Esto afecta las posibilidades de conseguir nuevos pr\u00e9stamos, acceder a determinados l\u00edmites de financiaci\u00f3n o recibir mejores condiciones en futuras solicitudes.<\/p>\n

La informaci\u00f3n sobre el comportamiento de pago es relevante para los bancos y las empresas financieras porque les permite evaluar el riesgo de prestar dinero. Por eso, dejar de pagar una obligaci\u00f3n puede tener consecuencias m\u00e1s all\u00e1 de la relaci\u00f3n con la aplicaci\u00f3n en la que se origin\u00f3.<\/p>\n

Pr\u00e9stamos de pocos d\u00edas y estad\u00edsticas que muestran una parte del problema<\/h2>\n

Otro aspecto que complica la lectura de la mora es el plazo de los pr\u00e9stamos. No todas las l\u00edneas de financiaci\u00f3n funcionan de la misma manera: existen cr\u00e9ditos con cuotas mensuales, adelantos y productos de vencimiento muy corto.<\/strong><\/p>\n

Cuando una operaci\u00f3n se cancela antes de la fecha de referencia utilizada para elaborar una estad\u00edstica, su evoluci\u00f3n puede no quedar reflejada de la misma manera que la de un pr\u00e9stamo que contin\u00faa vigente. Del mismo modo, una fotograf\u00eda mensual no permite reconstruir por s\u00ed sola todos los incumplimientos que se produjeron y se regularizaron durante ese per\u00edodo.<\/p>\n

Esto no significa que las estad\u00edsticas oficiales sean incorrectas, sino que deben leerse teniendo en cuenta su metodolog\u00eda, el tipo de entidad relevada y el per\u00edodo que abarcan.<\/span><\/p>\n

El Banco Central publica informaci\u00f3n diferenciada para las entidades financieras y los proveedores no financieros de cr\u00e9dito. Esta distinci\u00f3n es importante en un mercado donde las familias pueden financiarse tanto con bancos como con billeteras virtuales, emisoras de tarjetas y otras empresas.<\/p>\n

Cuando una persona tiene deudas con varios bancos y billeteras<\/h2>\n

El endeudamiento tambi\u00e9n puede volverse dif\u00edcil de administrar cuando una persona obtiene financiaci\u00f3n de m\u00e1s de una entidad<\/strong>. Puede pagar puntualmente la cuota de un pr\u00e9stamo bancario y, al mismo tiempo, atrasarse con una tarjeta de cr\u00e9dito o con un cr\u00e9dito solicitado desde una aplicaci\u00f3n.<\/p>\n

En esos casos, cada entidad eval\u00faa el cumplimiento de las obligaciones que mantiene con el cliente, pero tambi\u00e9n puede considerar la informaci\u00f3n crediticia disponible para estimar su capacidad de pago y el riesgo de otorgarle nuevo financiamiento.<\/p>\n

El problema aparece cuando las cuotas se analizan de manera aislada. Un pr\u00e9stamo puede parecer accesible por s\u00ed solo, pero la suma de varios compromisos puede absorber una parte demasiado grande de los ingresos mensuales.<\/span><\/p>\n

Por eso, la cantidad de cr\u00e9ditos vigentes y el monto total de las cuotas son variables centrales para evaluar el endeudamiento. Tener acceso a varias l\u00edneas de financiaci\u00f3n no implica necesariamente contar con capacidad suficiente para devolverlas.<\/p>\n

La situaci\u00f3n puede agravarse si se utiliza un nuevo pr\u00e9stamo para pagar una cuota anterior. Aunque esa operaci\u00f3n permita evitar un atraso inmediato, tambi\u00e9n puede trasladar el problema hacia adelante y sumar intereses, gastos y nuevos vencimientos.<\/p>\n

Refinanciar las deudas, una salida que tambi\u00e9n puede fallar<\/h2>\n

Cuando una persona deja de pagar, una de las alternativas es negociar un plan de refinanciaci\u00f3n con la entidad acreedora<\/strong>. La operaci\u00f3n permite reorganizar los vencimientos y, seg\u00fan las condiciones acordadas, reducir el importe de cada cuota o extender el plazo de devoluci\u00f3n.<\/p>\n

Sin embargo, una cuota menor no siempre significa que la deuda sea m\u00e1s barata. Si el plazo se extiende, el costo total puede aumentar, por lo que resulta necesario comparar la tasa, los gastos asociados, el monto final y la capacidad real de pago.<\/p>\n

El desaf\u00edo es que el nuevo compromiso sea sostenible. Si la cuota sigue siendo demasiado elevada frente a los ingresos disponibles, el deudor puede volver a caer en mora incluso despu\u00e9s de haber firmado un acuerdo.<\/p>\n

En el debate legislativo sobre el endeudamiento, representantes del oficialismo se\u00f1alaron en septiembre que ya se hab\u00edan refinanciado cientos de miles de cr\u00e9ditos en mora. Desde otros sectores, en cambio, reclamaron herramientas adicionales de regularizaci\u00f3n y alivio financiero para los hogares.<\/p>\n

La discusi\u00f3n expone dos miradas sobre el problema. Una pone el acento en los acuerdos entre acreedores y deudores y en la necesidad de preservar el funcionamiento del sistema crediticio. La otra plantea que, cuando el sobreendeudamiento se extiende, pueden ser necesarias medidas espec\u00edficas para facilitar la recuperaci\u00f3n de la capacidad de pago.<\/span><\/p>\n

Portabilidad del cr\u00e9dito, qu\u00e9 se busca cambiar<\/h2>\n

Entre las propuestas debatidas en el Congreso aparece la portabilidad financiera, una herramienta que apunta a facilitar el traslado de determinados servicios u obligaciones de una entidad a otra para mejorar las condiciones de financiaci\u00f3n.<\/p>\n

La idea es que una persona que mantiene un pr\u00e9stamo pueda buscar una alternativa m\u00e1s conveniente en otra entidad, en lugar de quedar atada a las condiciones originales durante toda la vida del cr\u00e9dito. En determinados casos, esto podr\u00eda permitir acceder a una tasa menor o a un esquema de pagos m\u00e1s adecuado<\/strong>.<\/p>\n

Para que la alternativa funcione, la entidad que recibe al cliente debe evaluar su situaci\u00f3n financiera, el saldo pendiente y las condiciones de la operaci\u00f3n. La portabilidad no significa que la deuda desaparezca ni que el nuevo prestamista est\u00e9 obligado a aceptar a cualquier solicitante.<\/p>\n

La discusi\u00f3n forma parte de un debate m\u00e1s amplio sobre c\u00f3mo ampliar el acceso al cr\u00e9dito sin agravar el sobreendeudamiento. Mientras algunos sectores advierten que imponer l\u00edmites r\u00edgidos a las tasas podr\u00eda restringir el financiamiento para quienes presentan mayor riesgo, otros sostienen que hacen falta herramientas para evitar que las familias queden atrapadas en compromisos que no pueden afrontar.<\/span><\/p>\n

En definitiva, borrar una aplicaci\u00f3n no borra una deuda, y refinanciarla tampoco garantiza que el problema est\u00e9 resuelto. La salida depende de que las obligaciones puedan ordenarse de acuerdo con los ingresos disponibles y de que el sistema ofrezca alternativas que permitan recuperar la capacidad de pago sin generar nuevos incumplimientos.<\/p>\n

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Qu\u00e9 pasa cuando una persona deja de pagar, c\u00f3mo influyen los pr\u00e9stamos de corto plazo y qu\u00e9 ocurre cuando acumula compromisos con bancos y billeteras